6 raisons de choisir l'assurance-vie

Un cadre fiscal avantageux pour votre épargne.

A partir de 8 ans de détention, vous bénéficierez d’un abattement annuel de 9.200€ pour un couple marié ou pacsé (4.600€ pour un célibataire) sur les plus-values imposables.

Au-delà de cet abattement, imposition des plus-values à 24,7% pour les versements inférieurs à 150.000€ puis à 30% au-delà.

Capitaliser vos revenus d’épargne sans frottement fiscal.

C’est l’outil idéal pour se constituer une épargne sur le long terme. Si vous ne faites pas de retrait les revenus de votre épargne ne sont pas soumis à l’impôt et produisent des intérêts à leur tour (effet multiplicateur). Ces revenus ne seront fiscalisés qu’au moment du retrait.

La garantie du capital sur le fonds en euros.

Les sommes investies sur le fonds euros sont garanties par l’assureur (hors frais de gestion annuels). Et en plus, vous êtes couvert par la garantie du Fonds de garantie des assurances de personnes à hauteur de 70.000€ en cas de défaillance de l’assureur.

Disposer librement votre épargne.

Contrairement à une idée reçue votre épargne n’est pas bloquée 8 ans. Vous pouvez la retirer à tout moment.

Organiser votre transmission sur mesure.

Il offre la liberté de désigner le bénéficiaire de son contrat en cas de décès, en dehors des règles du droit des successions.

Un cadre fiscal avantageux en cas de décès.

Chaque bénéficiaire bénéficie d’un abattement de 152.500€ sur le capital transmis sur les versements faits avant les 70 ans de l’assuré.

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Dans quoi investir ?

Le Fonds en Euros

Le fonds en euros permet de sécuriser votre capital. Ce qui est utile pour placer une épargne en vue d’un projet court ou moyen terme (achat immobilier par exemple). Mais pour le long terme, mieux vaut investir en UC, les rendements des fonds euros étant devenus faibles.

Le Fonds Euro croissance

Il sert de meilleurs rendements que le fonds en euros, grâce à une politique d’investissement plus risquée. Mais la garantie en capital (totale ou partielle) ne s’applique qu’au terme d’une durée de détention fixée à la souscription du contrat avec un minimum de 8 ans.

Les Unités de Comptes (UC)

Les UC ont un potentiel de rendement plus élevé que les fonds en euros sur le long terme, mais leur capital n'est pas garanti. Les grandes familles d’UC disponibles sont :

• Les UC mobilières : elles regroupent les titres financiers émis par une entreprise. Comme les actions, obligations, placements collectifs(SICAV…).
• Les UC immobilières : elles permettent d’investir sur le marché immobilier via des parts de SCPI, d’OPCI et de SCI.
• Les UC monétaires : elles sont composées de titres monétaires et présentent des rendements et une volatilité faibles.

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Le rendement moyen des fonds en euros a baissé de 2% en 10 ans (1,3% en 2020 contre 3,4% en 2010).

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Comment investir ?

Gestion libre

Vous gérez vous-même vos placements, en choisissant librement les supports d’investissement (fonds en euros et fonds en unités de compte).

Gestion pilotée

Vous déléguez entièrement à un professionnel de la gestion la répartition de votre épargne entre les différents supports d’investissement. Il adapte la gestion en fonction de votre profil de risque (notamment votre envie d’en prendre).

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Quels sont les risques ?

Sur les UC, un risque de perte en capital.

Les UC peuvent avoir une valeur  inférieure à leur valeur lors de la date d’achat. On parle alors de moins-value.  Si vous vendez vos UC à ce moment, vous matérialiserez cette perte en capital.

Sur le fonds euros, un risque d’illiquidité (cas extrême).

En cas de situation extrême (par exemple en cas de remontée brutale des taux d'intérêt), les assureurs peuvent geler sans préavis et pendant une période indéterminée les retraits sur les fonds en euro. Votre épargne ne serait alors pas disponible. Ce cas extrême ne s'est jamais présenté.

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Quels sont les frais ?

Frais d’entrée

Exprimés en pourcentage, ils sont proportionnels au montant versé.

Frais de gestion

Sur les contrats, ils sont annuels et proportionnels à la valorisation du contrat. Sur les fonds, ils sont prélevés par la société de gestion pour les contrats en UC.

Frais de gestion sur les UC

Des frais de gestion sont prélevés par la société de gestion sur les fonds disponibles en unités de compte.

Frais d’arbitrage

Prélevés sur le montant des sommes transférées lors d’un changement de répartition entre supports.